Бросать деньги на ветер занятие очень приятное, но если вы живете на одну зарплату, разочарование наступает быстро. Вы спонтанно провели вечер в дорогом кафе, купили пару красивых туфель вдобавок к двум имеющимся, заказали пиццу на дом, хотя вполне могли обойтись борщом, стоящим на плите — и вот, пожалуйста, до зарплаты еще две недели, а вам уже надо искать по карманам завалявшиеся с прошлого года сто сомов или идти на поклон к соседям, друзьям, знакомым с просьбой не учить вас жить, а помочь материально. Избежать подобной ситуации можно, если грамотно соотносить доходы с расходами.
Записывайте все покупки
Прежде всего доходы семьи должны покрывать расходы на удовлетворение базовых потребностей. На этот счет у экономиста Нургуль Акимовой есть хорошая шутка: "Не бойся больших расходов, бойся маленьких доходов".
Эксперты советуют записывать буквально все покупки. Купили ли вы буханку в магазине, потратились на легкий перекус на работе или основательно закупились на базаре, еле дотащив до дома килограммов 20 разных продуктов, — пишите все!
Планируйте и сможете копить
Дифференциация потребительских расходов среднестатистической семьи:
- Продукты питания и безалкогольные напитки.
- Различные потребительские товары (одежда, обувь, предметы туалета, книги, предметы домашнего обихода, мебель и др.).
- Жилищные услуги (водоснабжение, электроэнергия, газоснабжение, ремонт и др. услуги).
- Здравоохранение.
- Транспорт.
- Образование.
- Досуг и социальные обязательства (помощь, подарки родственникам и знакомым).
- Расходы на покупку семян, удобрений, скота, птиц, пчел и ветеринарные услуги.
- Налоги, сборы и платежи.
Среднестатистическая семья в Кыргызстане тратит на продукты около трети своих доходов, кроме того, небольшие суммы уходят на оплату медицинских услуг, транспорта, образования и услуг ЖКХ. Почти половину всех расходов можно отнести к незапланированным, а потому вопрос экономии семейного бюджета у всех может быть разным.
"Насчет экономии нет однозначного ответа, все зависит от ценностей семьи, этот вопрос слишком индивидуален. Однако есть статьи, которые в любом случае будут создавать обязательства по расходам. Экономисты такие блага называют "товары и услуги с неэластичным спросом". Например, продукты питания, лекарства, услуги ЖКХ и т.д. В целом можно предположить, что способность человека сберегать деньги вне зависимости от уровня доходов — это часть его культуры или воспитания", — считает Акимова.
Таким образом, если половина ваших расходов не запланирована, представьте, сколько денег вы сможете отложить, скажем, за полгода? А за год? Если получаете меньше, чем хотелось бы, а более половины зарплаты уходит на питание и услуги ЖКХ, записывайте ваши траты — так вы сэкономите.
Денежная безграмотность
Вот так бывает: увидели вы пылесос на прилавке, который давно хотели, а продавец в магазине еще и говорит, что он не только мощный, но и имеет особую функцию увлажнения ковра. Не пылесос, а мечта! И вы покупаете его, хотя дома у вас есть один, пусть не такой мощный, но вполне справляющийся со своими обязанностями. И бац — вторая смена! А точнее, новые долги.
Персональный финансовый план
Интересные по этой части взаимоотношения можно наблюдать в семьях молодоженов, которые часто из-за взаимного недопонимания совершают совершенно ненужные траты. Кто-то считает необязательным отчитываться перед супругом, поскольку является единственным кормильцем; в каких-то семьях есть неформальное соперничество; некоторые и вовсе по каким-то причинам не признаются в реальном заработке. В итоге проигрывают все. Так что доверяйте друг другу и по возможности вместе просчитывайте траты, планируйте семейный бюджет. Это вам поможет.
Фиксация доходов и расходов, а также доверие по меньшей мере позволяет соизмерить реальные возможности и обеспечить предсказуемость ближайшего будущего. Когда человек не записывает свои расходы, он лишь примерно представляет, на что уходят его деньги, часто не замечая мелких трат, которые по итогам месяца составляют весомую долю расходов. Как итог каждый раз перед зарплатой мы ищем, где бы взять в долг.
Повышайте финансовую грамотность
"Если не хотите влезать в долги каждый раз, когда заканчиваются деньги, а зарплату еще не выдали, — инвестируйте", — предлагает директор финансовой компании Мээрим Аскарбекова.
Чтобы инвестировать и следить за своим кошельком и расходами, человек должен быть финансово грамотным, ведь вопросы повышения финансовой грамотности актуальны в Кыргызстане как никогда и охватывают всех, отмечают эксперты. Это и Министерство образования, которое должно со школьной скамьи прививать детям навыки обращения с деньгами, и Министерство финансов, и Национальный банк КР, долг которых — заботиться о финансовом благополучии кыргызстанцев.
Сегодня все жизненные процессы в обществе зачастую связаны с финансами и финансовой грамотностью. Это и покупки в Интернете, и мобильный кошелек, который сегодня так кстати экономит наше время при оплате коммунальных услуг.
"У нас с советских времен осталось "деньги — корень зла", "деньги портят человека", "большие деньги — большие проблемы", "не в деньгах счастье". Надо отойти от этих негативных установок. Ежедневного внимания требует анализ доходов и расходов. Придется ответить на вопросы, откуда и сколько денег к вам поступило и насколько грамотно вы тратите их. В этом разобраться помогут инструменты финансирования", — отмечает финансовый эксперт.
Что нужно знать про деньги?
Правило пяти конвертов
Взять под контроль свои финансы поможет так называемое правило пяти конвертов. Идея проста — все доходы за месяц предлагается поделить на 5 частей.
Обязательные расходы:
- 10 процентов (помощь родителям и благотворительность);
- 10 процентов — финансовая подушка безопасности;
- 5-10 процентов для себя;
- большая закупка (продукты, мыломоющие изделия);
- платежи (коммунальные услуги, интернет-услуги, кружки и секции, телефон, транспорт и т.д.);
- планируемые расходы (одежда, ремонт, мебель, покупки для дома, развлечения, дни рождения, здоровье и пр.).
Все это записываем на бумаге и вкладываем в первый конверт.
Теперь от начального бюджета отнимаем сумму этого конверта. Оставшиеся деньги делим на 4 конверта (то есть по количеству недель в месяце). На деньги из одного конверта нужно прожить неделю! Еще интереснее недельную сумму разделить на 7, тогда будет ясно, сколько средств можно тратить в день (это текущие расходы — хлеб, "молочка", фрукты и т.д.).
Идеальная же формула семейного бюджета 50 —30 — 20:
- 50 процентов — обязательные платежи (кредиты, продукты, коммунальные услуги и прочее);
- 30 процентов — "хотелки" (одежда, обувь, техника, путешествия, здоровье, кафе и пр.);
- 20 процентов — инвестиции (накопления и благотворительность).
Куда можно вкладывать?
Есть разные варианты инвестиций: в золото, недвижимость либо в ценные бумаги. Это только те инструменты вложения, которые лежат на поверхности. Однако даже они поддержат семейный бюджет и, кстати, могут внести лепту в экономическое развитие государства. Скажем, покупая облигации, вы помогаете развиваться отечественному бизнесу. Есть много разных мест, куда можно вложить свои честно заработанные. Инструменты вложения бывают разные. Одни могут принести вам колоссальный доход, а могут и не принести ровным счетом ничего; другие будут лишь немного подпитывать семейный бюджет, что тоже многих устраивает.
